【結論】FIREを目指すなら投資の前に整えておきたい「お金の準備」がある

FIREを考え始めると、
どうしても「投資で増やすこと」に意識が向きがちです。

もちろん投資は大切ですが、
その前に整えておきたい”お金の準備”があります。

それは、
「今の生活がどれくらいのお金で回っているのか」
「収入が一時的に減っても耐えられるか」
といった、お金の土台づくりです。

この準備がないまま投資を始めると、
相場の動きに振り回され、不安が大きくなりやすくなります。

会社員がFIREを目指すなら、
最初は「攻め」より「守り」。

生活費の把握、
無理のない固定費、
最低限の貯え。

これらを整えるだけで、
投資や副業に向き合う気持ちはずっと楽になります。

FIREは、
今すぐ仕事を辞めるための計画ではありません。

将来、
「選べる状態」でいるための準備です。

この記事では、
その準備として会社員が最初にやるべき
金融対策を5つに分けて紹介していきます。

難しいことは後回しで大丈夫。
まずは土台づくりから、一緒に始めていきましょう。

なぜFIREを目指す会社員ほど「最初のお金の準備」が重要なのか

FIREを意識し始めた人ほど、
「何に投資すればいいのか」
「いくら増やせばいいのか」
といった“増やす話”に目が向きがちです。

ですが実際には、
投資よりも先に整えておくべき「お金の準備」があります。

ここを飛ばしてしまうと、
FIREを目指しているはずなのに、
かえって不安が大きくなってしまうことがあるからです。

投資は「余裕」がないと続かない

投資は、長く続けてこそ意味があります。
ところが、生活費の把握ができていなかったり、
急な出費に対応できる余裕がなかったりすると、
少し相場が下がっただけで気持ちが揺れてしまいます。

「今月、思ったよりお金が足りない」
「この投資、やっぱり早すぎたかも」

こうした不安が出てくると、
本来は続けるべきタイミングでやめてしまいがちです。

だからこそ、
投資の前にお金の準備が必要なのです。

会社員は「守り」を固めやすい立場にある

会社員には、
毎月決まった収入があるという強みがあります。

この安定収入があるうちに、

  • 毎月いくらで生活しているのか
  • 固定費に無理、無駄はないか
  • いざという時の貯えはあるか、いくら必要か？

こうした点を整理しておくことで、
FIREに向けた土台がしっかりします。

フリーランスや自営業に比べると、
会社員はお金の準備を進めやすい環境にいると言えます。

「増やす前に整える」だけで不安は減る

お金の準備というと、
難しいことを想像するかもしれません。

ですが、やることはシンプルです。

  • 生活費をざっくり把握する
  • 無理のない固定費にする
  • 最低限の貯えを用意する

これだけでも、
「最悪どうにかなる」という感覚が生まれます。

この安心感があるからこそ、
投資や副業にも落ち着いて向き合えるのです。

FIREを目指す会社員が最初にやるべきお金の準備
①生活費を把握し「最低限の支出」を知る

FIREを目指すなら、まず最初にやるべきことは
「いくら増やせるか」ではありません。

今、いくらあれば最低限生活できているのかを知ること。
これがすべての土台になります。
＊最低限です。旅行も行かない、外食もしない　
浪費のない”これだけあれば生きていける金額”これを知っているのが大事！

意外と、自分の生活費を正確に言える人は多くありません。
なんとなく「これくらいかな」と思っていても、
実際に書き出してみると違いますので一度確認してみてください。

詳細は以下の３点です。

完璧な家計簿は必要ない

ここで大切なのは、
細かく管理することではありません。

まずは1か月分をざっくりでいいので整理します。

  • 住居費（家賃・住宅ローン）
  • 食費
  • 水道光熱費
  • 通信費
  • 保険
  • 日用品や交際費
  • その他サブスク

この合計が、
あなたの「今の生活費」です。

そしてもう一歩進めて、
“無駄を無くしたら、いくらで生活できるか”も考えてみます。

たとえば、

  • （無駄な）外食を減らしたら？
  • （無駄な）サブスクを見直したら？
  • （無駄な）保険を整理したら？

少し調整した場合の金額を出してみるのです。

そこからさらに一歩進めて、
”生きていくのに最低限の生活費”も考えてみます。

  • もっと家賃の低いところに引っ越す
  • サブスクは全部解約
  • 携帯も解約もしくは1000円以下
  • 外食を行かない
  • 交際費なんてもってのほか

等　本当に生きていくだけの金額を出してみると
「案外少ないからこれならいざとなっても生きていける」と自信がつきます。

最低限の支出が分かると不安が減る

FIREに必要な金額は、
「年間支出 × 年数」で大まかに決まります。

つまり、支出を知らなければ
必要な資産額も見えてきません。

逆に言えば、
最低限の支出が分かるだけで、

「思ったより現実的かもしれない」
「ここまで貯まれば一安心だな」

という目安ができます。

これは、精神的な安定にもつながります。

目的は節約ではなく“把握”

ここでの目的は、
生活を苦しくすることではありません。

あくまで、
自分の生活のサイズを知ること。

サイズが分かれば、
どれくらい増やせばいいのか、
どこを整えればいいのかが見えてきます。

FIREへの第一歩は、
投資でも副業でもありません。

まずは、
あなたの生活費を一度、紙に書き出してみること。

それだけで、
お金の準備はすでに始まっています。

FIREを目指す会社員が最初にやるべきお金の準備
②生活防衛資金を確保する

生活費を把握したら、次にやるべきお金の準備は
生活防衛資金を確保することです。

生活防衛資金とは、
病気やケガ、転職、リストラ、会社の業績悪化によるボーナスカットなど、
「もしも」の時に生活を守るためのお金のこと。

簡単に言えば、
すぐに使える現金のクッションです。

なぜ投資より先に必要なのか

FIREを目指すと、
どうしても「お金を増やす」ことに意識が向きます。

ですが、投資は価格が上下します。
一時的に資産が減ることも珍しくありません。

そのとき、生活費まで投資に回していると、

「下がっているけど売るしかない」
「やっぱり怖いからやめよう」

と、メンタルがやられ本来続けるべき場面でやめてしまう可能性があります。

生活防衛資金があれば、
投資が下がってもまたどうせ上がるだろうと
気にしなくなります。

この安心感が、
長期で続けるための土台になります。

いくらあれば安心？

目安としては、
生活費の”最低１か月、3〜6か月分”が一般的です。

最低１か月とゆうのは退職後の失業保険の給付が
ハローワークへ申請後約１か月後＋7日後なので
最低１か月、転職や新規事業の立ち上げ等
チャレンジする場合は3～6か月必要と思います。
＊私は6か月をおすすめします。

月25万円で生活しているなら、
1か月分で25万円、
3～6か月分で75万〜150万円ほどになります。

まずは1か月分、
次に3か月分、と段階的に積み上げていけばOKです。

生活防衛資金は「守りの安心」

このお金は、増やすためのものではありません。
基本的には、値動きのある投資ではなく、
すぐ引き出せる預金などで持ちます。

「増えないからもったいない」と感じるかもしれませんが、
生活防衛資金の役割は“利益”ではなく“安心”です。

この安心があるからこそ、
投資や副業に落ち着いて取り組めます。

FIREは、
いきなり自由を手に入れる話ではありません。

まずは、
「何かあっても大丈夫」と言える状態をつくること。

生活防衛資金は、
そのための大切なお金の準備です。

次は、
毎月の負担を軽くするための見直しについて見ていきましょう。

FIREを目指す会社員が最初にやるべきお金の準備
③固定費をゆるく見直す

生活費を把握し、生活防衛資金の準備を考えたら、
次にやっておきたいのが
固定費の見直しです。

ここで大切なのは、
「節約を頑張る」ことではありません。

目指すのは、
無理なく続くお金の流れに整えることです。

固定費は一度見直すだけで効果が続く

固定費とは、

  • 家賃・住宅ローン
  • 保険料
  • 通信費
  • サブスクなどの定期支払い

のように、毎月決まって出ていくお金です。

食費や交際費のような変動費と違い、
一度見直すだけで、
その効果がずっと続くのが大きな特徴です。

たとえば月5,000円下がるだけでも、
1年間で6万円。
長期で見るとかなりの差になります。

見直しは「我慢」ではなく「整理」

固定費の見直しというと、
「生活の質を下げるのでは？」
と心配になる人もいるかもしれません。

普段から頻繁に使っているものはそのままに、
現在使っていないものや使わなくても問題ないもの、
当時いると思ったけど過剰だったものを見直すだけで大丈夫。

たとえば、

  • 使っていないサブスクを解約する
  • 積み立て保険を掛け捨て保険に変更する
    →減った金額はネット証券等で投資にまわす
  • 通信プランを小さいものにする

こうした整理は、
生活を我慢する話ではありません。

むしろ、
今の自分に合っていない支出を整える作業です。

FIREに必要な金額は支出で決まる

FIREでは、
「どれだけ増やせるか」よりも
「毎月いくら必要か」が重要です。

支出が少し下がるだけで、
将来必要な資産額や生活費の金額も大きく変わります。

つまり、
固定費の見直しは
投資よりも確実に効く“FIRE対策”とも言えます。

完璧を目指さなくていい

ここで注意したいのは、
いきなり全部を見直そうとしないこと。

まずは、

  • 一番金額が大きいものから
  • 気になっていたものだけ

このくらいの感覚で十分です。

固定費をゆるく整えることは、
生活を苦しくすることではなく、
将来の自由度を少しずつ上げること。

次は、
いよいよ「お金を増やす」ための第一歩となる、
投資との向き合い方について見ていきましょう。

FIREを目指す会社員が最初にやるべきお金の準備
④少額・長期前提で投資を始める

ここまでで、
生活費の把握、生活防衛資金、固定費の見直しと、
お金の土台を整えてきました。

そのうえで、次のステップが
少額で投資を始めることです。

FIREを目指すうえで、
投資は大切な要素ですが、
最初から大きく増やそうとする必要はありません。

目的は「増やす」より「慣れる」

初心者が最初につまずきやすいのは、
「早く成果を出そう」としてしまうことです。

ですが、投資は短期間で結果を出すものではなく、
20年以上のような長い時間を使って育てていくもの。

特に会社員の場合は、

  • 毎月少額を積み立てる
  • 長期で続ける
  • いろいろなものに分散する

というスタイルが相性が良いと言われています。

最初の目的は、
大きく増やすことではなく、
日々の変動に動じない・慣れることくらいで十分です。

なぜ少額から始めるのか

投資では、必ず価格の上がり下がりがあります。

いきなり大きな金額を入れてしまうと、

「下がった…どうしよう」
「怖いからやめたい」

と感情に振り回されやすくなります。
気になると仕事にも影響が出てしまうので

少額で始めて
下がっても冷静に経験として受け止めれるようにしましょう。

長期で考えると気持ちが楽になる

投資の世界では、
短期の動きを予測するのは難しいと言われています。
しかし長期的には価値が右肩上がりで上がるものが多数あります。
＊一例では株式投資、指数連動投資信託、金、不動産等があります

だからこそ、

  • 長期で持つ
  • 積み立てを続ける

という考え方が基本になります。

会社員は毎月の収入があるため、
淡々と「継続する」という点で大きな強みがあります。

投資はFIREの“練習”でもある

投資を始めることで、

  • お金との向き合い方
  • リスクの感じ方
  • 自分の性格

が少しずつ見えてきます。

これは、FIREを考える上でとても大切な経験です。

最初は小さくて大丈夫。
少しずつ続けることが、
結果的に一番遠くまで進める方法です。

次は、
投資と合わせて持っておきたい
「もう一つの収入の柱」について見ていきましょう。

FIREを目指す会社員が最初にやるべきお金の準備
⑤収入源をもう1つ増やす意識を持つ

FIREを目指すうえで、
資産を増やすことはもちろん大切です。

ただ、もう一つ意識しておきたいのが、
収入源を1つ増やすことです。

多くの会社員は、
「会社からの給料」だけが収入源になっています。

これは安定している一方で、
もし環境が変わったときに不安が大きくなりやすい状態でもあります。

副業は「大きく稼ぐ」必要はない

収入源を増やすと聞くと、

「副業で何万円も稼がないといけない」
「時間がないから無理」
「自分にはなにもできるものがない」

と感じる人もいるかもしれません。

ですが、最初から大きな成果を目指す必要はありません。

たとえば、

  • 月に数千円〜1万円程度
  • 空いた時間でできるもの
  • 自分の経験やスキルを少し使うもの

このくらいでも十分。

大切なのは、
給料以外からお金が入る経験が大事です。

投資＋副業＋働くという組み合わせ

FIREというと、
投資収入だけで生活するイメージを持つ人も多いですが、
現実的には収入源を組み合わせる考え方が重要です。

たとえば、

  • 投資：資産をゆっくり育てる
  • 副業：収入の上乗せ
  • 本業：安定したベース収入

このバランスがあることで、
精神的な安心感が大きく変わります。

どれか1つに依存しないことが、
長く続けるポイントです。

収入源が増えると「選択肢」が生まれる

副業を始めると、
収入だけでなく考え方も変わってきます。

「出世レースから外れても問題ないかも」
「働き方を選べるかもしれない」
「いつでも辞めれるけど・・・。」

と少し考えに余裕が出てくることもありますし、
上司や同僚から厳しい事を言われても気にならなくなります。

FIREへの活動は、
単に仕事を辞めることではなく、
選択肢を増やすこと（いざとなれば逃げれること）が大事です。

最初は小さく、できる範囲で大丈夫です。

収入源を1つ増やす意識を持つだけでも、
将来への不安は少しずつ小さくなっていきます。

これで、FIREを目指す会社員が最初にやるべき
5つのお金の準備がそろいました。

「お金の準備」を整えるとFIREの見え方が変わる

ここまで、
FIREを目指す会社員が最初にやるべき
「お金の準備」を順番に見てきました。

生活費を把握し、
生活防衛資金を持ち、
固定費を見直し、
少額で投資を始め、
収入源を増やす意識を持つ。

一つひとつは地味に感じるかもしれませんが、
実はこの段階で、
FIREの見え方は大きく変わり始めています。

「いつ辞めるか」より「どう選べるか」

お金の準備ができていない状態では、
FIREはどうしても

「早く会社を辞めるための目標」

のように見えがちです。

しかし、土台が整ってくると、
考え方が少しずつ変わってきます。

  • 働く時間を減らす
  • 仕事内容を選ぶ
  • 無理な働き方をしない

こうした選択肢が見えてくるのです。

FIREは、
仕事をゼロにすることが正解では無く、減らす・変える等
いろいろ選択肢を増やすことが正解ではないかと思います。

FIREは“遠い目標”ではなくなる

お金の準備をしていくと、
FIREは特別ではなく、

「少しずつ近づいていくもの」

に見えてきます。

いきなり大きな資産を作る必要はありません。

生活を整える → 続ける → 少しずつ増える。

この流れを理解できると、
FIREは現実的な選択肢に変わります。

準備ができた人ほど、焦らなくなる

不思議なことに、
お金の準備が整い始めると、

「今すぐFIREしなくてもいいかも」

と思える人も増えます。

それは、
選択肢が増えた安心感があるからです。

FIREの本質は、
自由度を上げること。

そしてその自由は、
派手な投資よりも、
日々のお金の準備から生まれていきます。

次は最後に、
この内容をまとめながら、
会社員だからこそできるFIREの考え方を整理していきましょう。

まとめ｜FIREは「お金の準備」が9割。会社員の強みを活かそう

FIRE目指すことを考えるときに、
どうやって宝くじやFX・暗号資産で
一発当てようかと考える人もいると思いますが
その考えは危険です。
＊すごく詐欺に引っ掛かりやすい考えです。

実際は、
大きなリターンや特別な才能よりも、
地道なお金の準備を続けられるかどうかが重要です。

先ほど説明した

生活費を把握し、
生活防衛資金を持ち、
固定費を整え、
少額で投資を続け、
収入源を少しずつ増やしていく。

どれも派手ではありませんが、
こうした積み重ねが、
FIREへの一番現実的な道になります。

まずは、
「もしものときも大丈夫」と思える状態をつくること。

FIREは、
仕事を辞めるためのゴールではなく、
将来の選択肢を増やすための考え方です。

今日できる小さな準備が、
数年後の大きな安心につながっていきます。

このブログでは、
これからも会社員が無理なく続けられる
現実的なお金の考え方を発信していきます。

あなたのペースで、
できるところから始めてみてください。

ABOUT ME
sloth7
はじめまして。 このブログを運営している、40代の会社員です。 これまで普通に会社員として働き、 「定年までこのままで大丈夫だろうか」 「老後のお金は足りるのか」 そんな不安を感じるようになり、 **FIRE（経済的自立）**という考え方に興味を持ちました。 このブログでは、 ✔ 40代会社員が ✔ 無理をせず ✔ 現実的にFIREを目指すために 私自身が 調べて・悩んで・実際にやっていること を中心に書いています。 内容は主に お金の考え方（投資・制度・家計） 副業の取り組み 続けるための習慣づくり といった、「知識」よりも 行動につながること を大切にしています。 専門家ではありませんし、 成功者でもありません。 むしろ 同じように悩みながら進んでいる途中 です。 だからこそ、 「自分と同じ立場の会社員目線」で、 分かりやすく、正直に書くことを心がけています。 このブログが、 将来のお金や働き方に不安を感じている方の 一歩踏み出すきっかけになればうれしいです。
BLOG：http://www.sloth7.com